Des emprunteurs trop assurés ?

L'organisme de crédit exige une assurance décès-invalidité dont l'échéance doit avoir une couverture minimale de 100%. Lorsque l'emprunteur est un couple, la garantie offerte par une assurance décès-invalidité peut être ou non répartie entre les deux membres du couple (sur deux "têtes" selon la terminologie des assureurs), selon la contribution de chacun au revenu du ménage.

La logique voudrait que seul soit couvert par l'assurance décès-invalidité le conjoint qui apporte la totalité du revenu ; à l'inverse, dans le cas où chacun des conjoints contribue à parts égales au revenu, que l'assurance décès-invalidité garantisse pour chacun d'eux le paiement de 50 % de l'échéance.

En réalité l'assurance décès-invalidité couvre très fréquemment plus de 100 % du capital emprunté. Il est courant de voir des emprunts assurés à 100 % sur chacune des deux têtes. Si cette pratique est majoritairement encouragée par les établissements créditeurs, ce n'est en aucun cas une exigence de leur part. Cette "surenchère" traduit bien l'aversion des français face au risque, aversion qui se manifeste également dans le faible succès des crédits à taux variable et contraste avec l'attitude des anglo-saxons. L'emprunteur français est en règle générale prêt à payer assez cher - l'équivalent d'un demi-point de taux - pour bénéficier d’une assurance décès-invalidité et ainsi éliminer tout risque de défaillance en cas de décès ou d'incapacité de l'un des membres du couple.